內(nèi)蒙古農(nóng)牧旗縣金融供給不足表現(xiàn)在信貸總量偏低，金融服務(wù)覆蓋率低、貸款數(shù)量不能滿足需求，貸款利率高，貸款產(chǎn)品與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期錯(cuò)配，加大了農(nóng)牧民的融資成本。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)提供貸款數(shù)量和貸款產(chǎn)品不能滿足農(nóng)牧戶的貸款需求,就導(dǎo)致了多頭借貸，甚至不得不使用翼龍貸等各類小貸公司的高利貸。金融供給不足導(dǎo)致了多頭借貸和過(guò)度負(fù)債。在內(nèi)蒙古貧困旗縣這一問(wèn)題更為突出。
內(nèi)蒙貧困地區(qū)金融供給不足及過(guò)度負(fù)債的原因分析
首先，國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古貧困旗縣的存貸比偏低，資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。雖然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于增加農(nóng)村的金融供給，但由于村鎮(zhèn)銀行起步晚、規(guī)模小、數(shù)量少，內(nèi)蒙古農(nóng)牧旗縣金融供給不足的問(wèn)題仍十分突出。
各類金融機(jī)構(gòu)在貧困旗縣的覆蓋率普遍偏低，內(nèi)蒙古地廣人稀，一些貧困旗縣農(nóng)牧戶與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的距離在幾十公里以上，金融服務(wù)的可獲得性低。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)置在內(nèi)蒙古較富裕地區(qū)，而不是貧困旗縣。目前內(nèi)蒙每個(gè)非貧困旗縣有0.89家村鎮(zhèn)銀行，而貧困旗縣(國(guó)貧區(qū)貧)只有0.54個(gè)村鎮(zhèn)銀行，有27個(gè)貧困旗縣還沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行。在貧困旗縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行較多的是內(nèi)蒙古銀行(10家)和包商銀行(6家)，但他們也缺乏在貧困旗縣進(jìn)一步增設(shè)村鎮(zhèn)銀行的意愿。能夠跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的國(guó)有商業(yè)銀行，其市場(chǎng)定位本來(lái)就不在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在內(nèi)蒙古自治區(qū)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和國(guó)家開發(fā)銀行作為發(fā)起行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有2家，其余70家村鎮(zhèn)銀行都是由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起行設(shè)立的。而城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，更多的是出于“跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、搶先占位、提升形象”的目的，或發(fā)起之初就確立了翻牌改制為分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)是以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向的，因此，重要的問(wèn)題是建立能夠激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在貧困旗縣增加金融服務(wù)覆蓋率的機(jī)制。
農(nóng)牧旗縣金融供給不足導(dǎo)致貸款利率過(guò)高。農(nóng)牧業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利率高是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，但如果存在大量高出一般金融機(jī)構(gòu)貸款利率數(shù)倍以上的貸款，就是金融供給不足的結(jié)果。
中國(guó)人民銀行包頭市中心支行監(jiān)測(cè)的2016年固陽(yáng)縣農(nóng)戶貸款利率為9.57%。中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司下屬的固陽(yáng)縣營(yíng)業(yè)部目前在固陽(yáng)放款利率為19.2%。該營(yíng)業(yè)部成立于2013年10月，從2014年8月開始放款，到當(dāng)年年底放款445萬(wàn)元，客戶全部為農(nóng)村婦女，貸款用于養(yǎng)殖業(yè)的占52.31%。從2015年開始該營(yíng)業(yè)部的產(chǎn)品逐步多元化，客戶不斷增加，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，認(rèn)可度不斷提高。自2014年到2017年4月共放款7009萬(wàn)元，其中2016年放款3226萬(wàn)元，1785筆;僅2017年1月至4月就放款1957萬(wàn)元，796筆。中和農(nóng)信的固陽(yáng)營(yíng)業(yè)部有12人，其中信貸員8人，有效客戶1919戶，其中農(nóng)戶1292戶，非農(nóng)戶627戶，貸款金額在1-5萬(wàn)之間, 不良貸款在1%以下。該社的營(yíng)銷方式是，信貸員到每個(gè)村，一戶一戶宣傳，接電話后免費(fèi)上門服務(wù)。農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為防控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶貸款一般不超過(guò)5萬(wàn)元，而中和農(nóng)信對(duì)這類農(nóng)戶要做進(jìn)一步評(píng)估，然后決定是否貸款。
中和農(nóng)信固陽(yáng)縣農(nóng)戶自立服務(wù)社通過(guò)更深入的入戶營(yíng)銷，和對(duì)農(nóng)戶還款能力、還款意愿、貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，可以把利率設(shè)定19.2%的水平，相當(dāng)于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行貸款利率的2倍。而愿意承受這種高利率貸款的農(nóng)戶在增加，貸款規(guī)模在擴(kuò)大，這說(shuō)明農(nóng)牧旗縣的金融供給不能滿足需求。
更為嚴(yán)重的是由于金融機(jī)構(gòu)提供貸款數(shù)量和貸款產(chǎn)品不能滿足農(nóng)牧戶的貸款需求,相當(dāng)多的農(nóng)牧戶不僅從多家金融機(jī)構(gòu)貸款，甚至不得不使用翼龍貸等各類小貸公司的高利貸，其年利率甚至高達(dá)30%--40%左右。金融供給不足導(dǎo)致了多頭借貸和過(guò)度負(fù)債。
當(dāng)前，對(duì)內(nèi)蒙古貧困地區(qū)的過(guò)度負(fù)債問(wèn)題需要給以高度關(guān)注。過(guò)度負(fù)債是指貸款戶從金融機(jī)構(gòu)及民間獲得超過(guò)其償還能力的借貸，導(dǎo)致在特定時(shí)限現(xiàn)金流出超過(guò)現(xiàn)金流入，到期不能償還債務(wù)本息的現(xiàn)象。過(guò)度負(fù)債也與各類金融機(jī)構(gòu)過(guò)度授信有關(guān)，其原因是多方面的：
原因1：農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配，信貸產(chǎn)品還本付息的時(shí)點(diǎn)與農(nóng)牧業(yè)資金回流的時(shí)點(diǎn)錯(cuò)配，導(dǎo)致的多頭借貸和過(guò)度負(fù)債。內(nèi)蒙古的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)組織方式已經(jīng)出現(xiàn)重大變革，各種類型的合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶已經(jīng)出現(xiàn)在多個(gè)旗縣。這種規(guī)模化的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)組織需要購(gòu)買大型農(nóng)業(yè)機(jī)具、建設(shè)倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)殖棚舍等，由此產(chǎn)生出一年期以上的大額信貸需求。而所有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)牧民僅提供一年期流動(dòng)資金貸款，不提供一年期以上的固定資產(chǎn)投資貸款，且貸款額度一般不超過(guò)50萬(wàn)元，農(nóng)牧民只能多頭借貸，用高息過(guò)橋資金倒貸，導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。
即使是一年期的流動(dòng)資金貸款，通常也要求每月等額還款或每月按時(shí)付息。但農(nóng)民在播種到收割的幾個(gè)月期間沒(méi)有現(xiàn)金收入，牧民在牛羊產(chǎn)仔到育肥的數(shù)月期間也沒(méi)有現(xiàn)金收入，而且還要繼續(xù)投入，按月還款或付息給農(nóng)牧民造成很大的資金壓力。農(nóng)牧民有很強(qiáng)的誠(chéng)信意識(shí)，擔(dān)心逾期造成不良記錄，只能拆東補(bǔ)西多頭借貸，甚至借高利貸也要按時(shí)還款，由此導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。
特別是2014年以來(lái)內(nèi)蒙古連續(xù)發(fā)生旱災(zāi)，加之2017年發(fā)生的特大旱災(zāi)，可能導(dǎo)致相當(dāng)部分農(nóng)牧民出現(xiàn)無(wú)力償還貸款的問(wèn)題，這一問(wèn)題在牧區(qū)或更為嚴(yán)重。
原因2：金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的過(guò)度負(fù)債。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,一些金融機(jī)構(gòu)開始拓展農(nóng)貸市場(chǎng),特別是大中城市周邊的農(nóng)村地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在搶優(yōu)質(zhì)客戶上，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為完成年度貸款指標(biāo)，看其他金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)給某個(gè)農(nóng)牧戶提供了貸款，就繼續(xù)給他追加貸款，而一些農(nóng)牧民缺乏經(jīng)營(yíng)意識(shí)，有貸款就要。另外，由于大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)牧戶的授信情況不能得到反映，也可能造成多頭過(guò)度授信和過(guò)度負(fù)債。
原因3：農(nóng)牧戶非理性經(jīng)營(yíng)或非理性消費(fèi)造成的多頭借貸和過(guò)度負(fù)債。農(nóng)牧戶錯(cuò)誤估計(jì)市場(chǎng)前景盲目擴(kuò)大再生產(chǎn);或盲目攀比，看到鄰居、親友在城市買房、買車，就不顧自身還款能力，盲目借貸導(dǎo)致的過(guò)度負(fù)債。
更應(yīng)引起重視的是高利貸介入導(dǎo)致的過(guò)度負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足借貸需求時(shí)，就出現(xiàn)了民間高利借貸;還有因病、因?yàn)?zāi)、親人發(fā)生意外和子女上學(xué)結(jié)婚等情況借了高利貸。而一旦借了高利貸，農(nóng)牧民就會(huì)落入債務(wù)深淵難以脫身。上述情況在內(nèi)蒙古牧區(qū)更為突出。 1/2 1 2 下一頁(yè) 尾頁(yè) |
