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企業(yè)年金本是養(yǎng)老體系中的一個(gè)關(guān)鍵補(bǔ)充，但現(xiàn)實(shí)是，截至2011年年底，建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)僅4.5萬家，參加人數(shù)達(dá)到1577萬人，累積 基金3579億元。此外，企業(yè)年金的投資收益率也慘不忍睹。2007～2011年的5年時(shí)間，僅有3年實(shí)現(xiàn)正收益。2008年投資收益率為 -0.83%，2011年投資收益率為-0.78%。這與當(dāng)時(shí)股票市場(chǎng)大幅下跌，企業(yè)年金投資方向又多是股市不無關(guān)聯(lián)。
個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老在國外已經(jīng)較為普遍，但在國內(nèi)能與養(yǎng)老掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品少之又少，即使有相關(guān)產(chǎn)品，大多還是打著養(yǎng)老的名義實(shí)際做著風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。
雙軌制的“罪與罰”
對(duì)于大多數(shù)工薪階層來說，基礎(chǔ)養(yǎng)老金仍然是我們未來養(yǎng)老的主要來源。然而，飽受詬病的“雙軌制”讓現(xiàn)行的基礎(chǔ)養(yǎng)老缺失了最基本的公平原則。
統(tǒng)籌方式上，機(jī)關(guān)事業(yè)單位由財(cái)政撥款，企業(yè)職工由單位和職工本人按照一定標(biāo)準(zhǔn)共同繳納；支付上，企業(yè)職工自己籌賬戶支付，機(jī)關(guān)事業(yè)單位由財(cái)政統(tǒng)一支付；支付標(biāo)準(zhǔn)上，企業(yè)退休職工只能獲得退休前工資的40%左右，機(jī)關(guān)事業(yè)單位有90%以上。
貝佳(化名)供職于北京某外貿(mào)企業(yè)，每個(gè)月稅前收入4000元，個(gè)人每個(gè)月繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)為320元�；A(chǔ)養(yǎng)老按照現(xiàn)行計(jì)算方法，結(jié)合全省上年 年底在崗職工平均工資，以北京2011年年底(2012年度未公布)4672元/月計(jì)算，基礎(chǔ)養(yǎng)老可以拿到934.4元。按照20年工齡計(jì)算，在他退休時(shí) 每月僅能拿到1600元左右。
公務(wù)員和事業(yè)單位的人員則屬于財(cái)政退休，退休待遇與級(jí)別、工齡等掛鉤。以公務(wù)員為例，普通科員退休時(shí)有3000多元，副科級(jí)達(dá)到4000多元，正科級(jí)5000多元，副處級(jí)可以達(dá)到7000元左右。與企業(yè)退休職工相比，差距顯而易見。
誰動(dòng)了我們的養(yǎng)老金
2050年，當(dāng)我們這代三四十歲左右的人老去時(shí)，中國的老齡化社會(huì)所面臨的養(yǎng)老問題將隨之爆發(fā)。據(jù)預(yù)測(cè)，2050年，60歲的中國人口將占據(jù)34%，養(yǎng)老所需的各種費(fèi)用將占GDP的23.31%。如此巨大的財(cái)政開支靠什么支撐，也成為當(dāng)下熱議話題。
兩份關(guān)于企業(yè)年金的文件《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》(即“23號(hào)文”)和《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》(即“24號(hào)文”)反映出了養(yǎng)老體系中的一些變化。
根據(jù)“23號(hào)文”，企業(yè)年金基金投資范圍增加了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃、特定資產(chǎn)管理計(jì)劃、股指期貨等產(chǎn)品。“24 號(hào)文”主要圍繞養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，使得企業(yè)年金的投資轉(zhuǎn)變?yōu)榭赏ㄟ^購買養(yǎng)老金產(chǎn)品參與投資，客戶可投資適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的養(yǎng)老金產(chǎn)品。
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