原標(biāo)題：山東有望迎保險版"以房養(yǎng)老" 濟青列入全國試點

　　山東有望迎來保險版“以房養(yǎng)老”。近日,山東省政府常務(wù)會議原則通過《“十三五”山東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》。其中提出,將鼓勵開展住房反現(xiàn)抵押養(yǎng)老保險試點,引起社會關(guān)注。這是時隔四年,山東省重提保險版“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老解決方案。而從去年開始,濟南、青島就已經(jīng)列入全國試點范圍,但進展緩慢。

　　以房養(yǎng)老

　　每月能領(lǐng)多少錢

　　近日,山東省政府常務(wù)會議原則通過《“十三五”山東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》。其中提到,將鼓勵開展住房反現(xiàn)抵押養(yǎng)老保險試點,引起社會關(guān)注。

　　所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”,又被稱為保險版“以房養(yǎng)老”,是一種創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。在國外,以房養(yǎng)老已經(jīng)是一種成熟的金融養(yǎng)老方式,但在國內(nèi)這種做法仍處于剛剛起步的階段,對大多數(shù)人來說還屬于新鮮事物。

　　通俗講,保險版“以房養(yǎng)老”就是老年人將房子抵押給保險公司,然后從保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。至于房子,生前歸老年人使用或出租,老年人身故后房子處置權(quán)歸保險公司。保險公司在扣除償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用后,將剩下的錢交給遺產(chǎn)繼承人。簡單一句話,“你留下房子,保險公司給支付養(yǎng)老金”。

　　根據(jù)國內(nèi)首款反向抵押保險產(chǎn)品,參與的人群限定在年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。投保時雙方根據(jù)房屋情況、預(yù)期增值,老年人平均壽命等約定基本養(yǎng)老保險金額。保單生效后,保險公司按月向老人給付基本養(yǎng)老保險金額(需扣除部分管理費用)。與普通的人身險產(chǎn)品10天的猶豫期相比,以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)定的猶豫期達到了30天。此間若反悔,可以提出解除合同。

　　參與保險版“以房養(yǎng)老”,到底每月可領(lǐng)多少養(yǎng)老金?上述產(chǎn)品費率表顯示,當(dāng)延期年金無身故和退保利益時,以每100萬有效保險價值計算,一個投保年齡為60歲的男性,延期年金交費年度數(shù)為26年,延期年金年交保費2544元,扣除延期年金和相關(guān)費用后投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。

　　據(jù)了解,延期年金交費年度數(shù)26年是估算的被保人未來生存時間。也就是說當(dāng)一位60歲的男性來投保“以房養(yǎng)老”,評估的有效保險價值為100萬,每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金2514元,直到86歲;活過86歲之后,怎么辦?按照保險公司的產(chǎn)品設(shè)計,86歲前繳納的延期年金用以抵御長壽風(fēng)險,使該老人仍能以同樣的的標(biāo)準(zhǔn)(2514元/月)繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。

　　從費率表中我們也可以看出,年紀(jì)越大的老人,去辦理以房養(yǎng)老,獲得的錢會越多,相應(yīng)應(yīng)扣除的保費也越高。例如,100萬元的房產(chǎn),70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元,比60歲的老人每月大概均多出1200元。

　　青島尚未開展試點工作

　　事實上,山東保險版“以房養(yǎng)老”的政策何時從文件層面落地,還是一個未知數(shù)。其實早在2013年,山東省政府下發(fā)的《關(guān)于加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》就曾提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。”

　　國內(nèi)其他地區(qū)的保險版“以房養(yǎng)老”探索始于2014年7月。當(dāng)時,北京、上海、廣州、武漢率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,試點期為兩年。2016年,試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市。上述四省中,每省開展試點的地級市原則上不超過3個。

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